Život na dluh je v Čechách stále populárnější. Co nás tak láká?

Pravidelné čtvrtletní zprávy společností Czech Banking Credit Bureau (CBCB) a sdružení Czech Non-Banking Credit Bureau (CNCB) hovoří jasně: náš dluh, tedy dluh lidí žijících na území České republiky, neustále roste.

Ve třetím čtvrtletí roku 2017 dosáhl neuvěřitelných 2,09 bilionu korun a meziročně tak vzrostl o 172,9 miliardy korun. Za nárůstem stojí zejména nárůst dluhů určených k profinancování nákladů na pořízení, rekonstrukci nebo modernizaci bydlení. Příjemnou je však zpráva, že výše dluhu ohroženého nesplácením meziročně klesla o 14 % a dostala se již pod hranici 40 miliard korun.

Kdo jsou CBCB a CNCB?

Nejde o žádné nahodilé společnosti, které by sledovaly vývoj půjček formou občasného dotazníkového šetření realizovaného někde na náměstí. Údaje zveřejňované CBCB a CNCB jsou podloženy skutečnými fakty, protože oba subjekty jsou provozovateli registrů dlužníků bankovního i toho nebankovního.

Společnost Czech Banking Credit Bureau, a. s. (CBCB) provozuje Bankovní registr klientských informací. Jejími akcionáři je pět zakladatelských bank (Česká spořitelna, a. s., Československá obchodní banka, a. s., MONETA Money Bank, a. s., UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia, a. s. a Komerční banka, a.s.). Jeho prostřednictvím si české banky vyměňují informace o bonitě a důvěryhodnosti svých klientů.

Vedle ní funguje zájmové sdružení právnických osob Czech Non-Banking Credit Bureau, z.s.p.o. (CNCB), které bylo založeno v roce 2004 za účelem zajištění a zprostředkování vzájemného informování věřitelských subjektů (leasingových a úvěrových společností) o údajích vypovídajících o bonitě, důvěryhodnosti a platební morálce jejich klientů – fyzických a právnických osob. CNCB shromažďuje od věřitelských subjektů údaje o jejich klientech, zajišťuje jejich zpracování a provozuje tak Nebankovní registr klientských informací (NRKI).

Dluh je stále méně rizikový

Díky tomu, že se české ekonomice, a tak i lidem daří lépe, že je nižší pravděpodobnost ztráty zaměstnání a naopak vyšší naděje na jeho získání, je život na dluh stále méně rizikový. A tím i stále více populární. Najednou si můžeme hned koupit, po čem toužíme – a už se tolik nebojíme, že bychom nezvládli půjčku splatit.

Navíc díky vyšším příjmům nedělají splátky už tak velké procento našich celkových výdajů. Mnohé domácnosti už se naučily tvořit finanční rezervy, takže i v případě nepříznivých událostí typu vyteklý mrazák si lidé v rodinném rozpočtu dokáží na splátku nové půjčky najít dost peněz.  

Také už jsme se naučili používat online srovnávače půjček. Takže když nás zajímají nebankovní půjčky bez doložení příjmů nebo hotovostní půjčka, mnoho z nás už automaticky hledá právě ve srovnávačích, nikoliv přímo na stránkách poskytovatelů půjček. A tato forma přímé a okamžité konkurence (a k tomu nedávná legislativní změna v oblasti všech spotřebitelských půjček) udržuje nabídku půjček v podobě výhodné hlavně pro dlužníky.

Více si půjčujeme na bydlení i na spotřebu

Za nárůstem celkového zadlužení českých domácností, který jsme zmínili v úvodu článku, stál především růst dlouhodobého dluhu. Jeho objem vzrostl meziročně o 149 miliard, tedy o 9,9 %. Co je onen dlouhodobý dluh? Obecně jde o dluh, který splácíme několik let. CBCB a CNCB do dlouhodobého dluhu započítávají hypotéky, hypoteční úvěry a úvěry ze stavebního spoření.

Celková výše dluhu z hypoték a úvěrů ze stavebního spoření, které si vzaly domácnosti, tak činila ke konci 3. čtvrtletí loňského roku 1,66 bilionu Kč. K růstu dlouhodobého dluhu došlo zejména v důsledku zvyšování celkové částky úvěrů, protože ceny nemovitostí nebo náklady na jejich rekonstrukci či modernizaci také rostou. Takže nestavíme více, jen za to platíme více peněz.

Rostl ale i dluh krátkodobý, tedy ten určený na spotřebu. Meziročně narostl o 24 miliard, tedy o 5,9 %. A koncem 3. čtvrtletí dosáhl 430 miliard korun. Přitom však počet klientů s krátkodobým dluhem klesl, o 1,1 % na 2,42 milionu.

Splácíme čím dál lépe

Přestože naše zadlužení roste, splácení se nám daří čím dál lépe. Ohrožený dluh, tedy dluh, kde se nedaří splácet dále než dva měsíce, klesá rekordním tempem. Celkový objem ohroženého dluhu dosahoval na konci 3. čtvrtletí 39,9 miliardy korun a meziročně klesl téměř o 14 %.

Podíl ohroženého dluhu na dluhu celkovém klesl na 1,9 %. A zároveň jde o vůbec nejrychlejší meziroční pokles ohroženého dluhu v historii. V současnosti má problém se splácení krátkodobé půjčky cca 299 tisíc klientů, u té dlouhodobé je to necelých 27 tisíc lidí.

Z vývoje posledního roku v oblasti zadlužení českých domácností je tedy patrné, proč je život na dluh čím dál populárnější – je totiž čím dál bezpečnější a pohodlnější.